关于做好2012年农业保险工作的通知
中国保险监督管理委员会
关于做好2012年农业保险工作的通知
保监发〔2012〕38号
各保监局、各财产保险公司、各再保险公司、中国保险行业协会：
近年来，农业保险在党中央国务院的高度重视下得到了快速发展。加强农业保险工作，对于稳定农业生产、促进农民增收、维护农村和谐具有重要意义，也是保险业服务党和国家中心工作的具体体现。为深入贯彻落实全国金融工作会议、中央农村工作会议和中央一号文件精神，按照2012年全国保险监管工作会议“抓服务、严监管、防风险、促发展”的总体思路和大力发展农业保险的工作部署，现将2012年农业保险工作有关要求通知如下：
一、积极稳妥推进农业保险发展
（一）努力扩大农业保险险种和覆盖面。党中央国务院的安排部署和财政补贴政策的变化，为农业保险的发展带来了新形势、新变化和新要求。各保险公司要深刻领会相关精神，加强与地方政府的沟通协调，积极增加险种和扩大承保面积。要进一步扩大涉及国计民生的重要粮、油、棉等品种的保险覆盖面，大力发展种植业保险，积极推进牧区保险、森林保险和设施农业保险发展，支持地方政府结合区域特色开展优势农产品生产保险试点工作，进一步发挥农业保险在“菜篮子工程”建设等领域的作用。
（二）切实提高农业保险保障水平。各保险公司要结合地方实际，在当地保监局的指导下，提供差异化、多层次保障；要积极协调地方政府，逐步提高农业保险保障水平，力争覆盖农作物生产的物化成本，不断满足农民日益增长的风险保障需求。
（三）积极拓宽服务领域。各保险公司应积极拓宽社会影响面大、保障需求迫切的“三农”服务领域，进一步促进农房保险、农机保险、渔业保险、农村综合保险等涉农保险发展，全面提高服务“三农”的能力和水平。
（四）争取农业保险良好发展环境。各保险公司要加强与地方政府的沟通协调，积极汇报国家有关农业保险的支持政策与监管政策，争取地方政府积极落实国家保费补贴政策，不断增加地方财政补贴力度，采取具有地方特色的差异化补贴政策支持当地农业保险发展，为农业保险发展创造良好环境。积极参与地方政府农业保险工作，为地方政府农业保险工作提供经营数据、政策研究、风险管理等方面的支持。
二、全面提升农业保险服务能力
（一）加强农业保险服务标准制度建设。各保险公司要严格按照《关于加强农业保险承保管理工作的通知》（保监产险〔2011〕455号）和《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》（保监发〔2012〕6号）的要求，进一步加强农业保险服务标准制度建设，加快形成符合农业保险特点的承保理赔等关键环节的基础性内控规范。
（二）建立健全行业规范。中国保险行业协会应不断总结承保理赔等关键环节的先进经验和做法，在《农业保险承保管理指引》和《农业保险理赔管理指引》的基础上，逐步完善单证、业务数据管理等关键环节的规范管理，进一步建立健全行业规范。
（三）狠抓制度落实。各保险公司要狠抓内控制度落实，通过现场检查等形式加强承保理赔等关键环节的监督管理；要加强基层机构对相关制度的学习、培训与执行，不断改进服务方式，提高服务水平，切实将惠农政策公开、承保情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开和承保到户、定损到户、理赔到户的要求落到实处。
（四）加强农业保险基层服务体系建设。各保险公司应按照因地制宜、市场化的原则，逐步建立满足农业保险业务需要的基层服务体系；要加大投入，多种形式健全农业保险服务网络，积极探索农业、林业等基层机构及农村基层自治组织的管理人员与农业保险经办机构协同推进农业保险发展的模式，切实将农业保险的服务有效供给至“三农”的第一线。
（五）加强新科技的运用。各保险公司应加强信息系统建设，将农业保险承保理赔的情况纳入保险公司核心信息系统；通过运用GPS、无人机查勘、卫星遥感等新技术，并与人工查勘、定损等手段相结合的方式，提高承保、理赔等关键环节的效率和质量。
三、切实加强农业保险风险管理
（一）建立健全风险预警机制。各保险公司要加强与气象、地质、水利等相关部门的联动合作，密切关注与农业生产有关的预警信息和数据信息，加强分析预判，逐步建立健全农业保险风险预警机制。
（二）切实开展防灾减灾工作。各保险公司要充分发挥保险业在风险管理中的作用，加大对防灾减灾工作的投入；要认真总结近年来农业保险在应对各类自然灾害中的经验，加强与相关部门的合作，积极协助相关单位开展防灾减灾工作，帮助农民提高抗御风险的能力；要积极探索农业保险支持农业开展防灾减灾的新方式、新方法，在一些农业保险覆盖面较大的地区加快引入人工干预天气等防灾减灾手段，提高防灾减灾质量和效率。
（三）完善农业保险再保险体系。各保险公司要合理安排农业保险再保险方案，提高风险防范能力，充分利用国内、国际两个再保险市场，转移、分散农业大灾风险。各再保险公司要加强研究，加大农业再保险的保障力度，不断提高农业再保险承保能力。鼓励行业加强沟通，探索对不同风险区域的农业保险业务互换，均衡地域风险；鼓励以国有再保险公司为依托，探索建立各保险公司积极参与的农业再保险共同体，增大再保险供给的能力。
（四）完善农业大灾风险转移分散机制。各保险公司要科学经营，切实防范和化解农业保险风险。一方面要按照《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》（财金〔2008〕26号）的要求提足巨灾风险准备金，并进一步探索建立“以丰补歉”的利润分配机制，提高化解风险的能力；另一方面要积极参与地方政府探索“多方参与、风险共担、多层分散”的农业大灾风险转移分散机制建设，并提供专业支持。
四、稳步推进农业保险产品创新
（一）加大农业保险产品创新力度。各保险公司要根据农业发展的新变化、新特点和新要求，深入调研，加大产品创新力度，积极拓展保险服务“三农”新领域；要积极研究天气指数保险、小额信贷保证保险等新型产品，满足农业和粮食生产日益增长的保险需求。
（二）切实推进农业保险产品科学化。各保险公司要依据承保标的的风险特征，加强农业保险产品科学化研究。保险行业协会要积极组织行业力量开展风险费率区划研究工作，加强研究成果在实践中的运用，推动科学合理的厘定农业保险产品费率。
（三）加强农业保险产品通俗化改造。保险行业协会要积极推动行业加强农业保险产品的通俗化改造，逐步提高农业保险产品的通俗性，切实保障投保农户的知情权。按照突出重点、急事先行的原则，逐步形成种植业、重点养殖业和森林保险示范性条款。
五、切实促进农业保险规范经营
（一）建立符合农业保险特点的奖惩机制。各保险公司要在人力、物力和财力上加大投入力度，针对农业保险的特点和特色制定专门的考核激励办法，充分调动农险从业人员和基层机构推进发展、规范经营、提高服务质量的积极性。
（二）建立农业保险专项内审制度。各保险公司要建立农业保险专项内审制度，切实加强对分支机构农业保险工作的内部稽核审计。要建立对下一级分支机构的专项检查计划，切实加大专项检查力度；每年的检查覆盖面应不低于20%，检查要突出重点，务求实效，内容应覆盖业务全流程。
（三）切实加大农业保险检查力度。各保监局要根据实际情况，将农业保险承保、理赔情况作为检查重点，通过现场检查、专项调研等形式，加强农业保险承保理赔等关键环节的监督检查力度，认真检查，切实将相关制度和要求落到实处。
（四）切实加大违法违规行为的惩戒力度。各保监局对检查中发现的违法违规行为要切实加大惩戒力度，特别是对检查中发现的以虚构或者虚增保险标的、虚假理赔、虚构中介业务、虚列费用、虚假退保等方式骗取农业保险财政补贴，截留、挪用农业保险理赔资金等问题，要依法从重处罚；对发现的涉及其他组织的问题，要向同级人民政府和其上级主管部门通报情况或及时转送相关部门处理；对涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关查处。各保险公司对在内审时发现的违纪行为，要严厉查处，绝不能大事化小、小事化了，更不能姑息包庇。保监局在检查时，发现内审查而不究或究而不力的，要依法追究相关责任人的责任。
六、相关要求
（一）加强农业保险经营信息报送工作。各保险公司在开展新的农业保险业务时，应严格按照《关于规范政策性农业保险业务管理的通知》（保监发〔2009〕56号）的要求，由总公司事前向中国保监会报告。已开展农业保险业务的，应每季度对农业保险工作进行总结，并及时报告中国保监会。
（二）加强行业沟通交流。保险行业协会要进一步完善联席会议平台建设，使联席会议真正成为农业保险信息沟通、经验交流、标准制定、行为自律、理论探讨、政策研究的重要平台，为行业发展创造良好环境。
（三）切实抓好各项工作落实。各单位要认真贯彻落实有关要求，加强领导，落实责任，加大投入，把提高服务能力、规范经营、防范化解风险和促进业务发展做为2012年工作重点，早规划、早部署，切实做好2012年农业保险工作。
中国保险监督管理委员会
二○一二年四月二十五日
家庭是社会组成的最小单元，每一个家庭的和睦都反应也影响着社会大家庭的发展。而婚姻，作为一切家庭亲属关系的源泉，维系这家庭关系的基础。随着离婚率不断攀升，婚姻保卫战的枪声亦此起彼伏。此时单纯的道德调整无法满足当事人对于夫妻忠实的要求，夫妻忠诚协议应运而生，这也折射出现代男女保护自己婚姻权益的意识明显增强。但是至今为止，对于夫妻忠诚协议的效力问题，学术界仍然没有达成一致的意见。
一、夫妻忠诚协议的概念和特点
（一）夫妻忠诚协议的概念
忠诚协议这一称呼，是媒体使用的名词，并非法律术语，因此其并不严谨。忠诚协议，通常是指以维持男女间的感情为目的所签订的，主要内容表现为男女各方应忠于双方的感情或维系双方的关系，若一方背叛双方的感情或关系时，应向对方承担某种责任。约定责任的常见形式是支付赔偿金或者财务，也有约定违约方应当自杀、自残的，后一种约定是违法的，当然无效，因此不予讨论。根据双方当事人之间的关系的不同，忠诚协议又分为几类，包括夫妻之间为维持夫妻感情而协商达成的夫妻忠诚协议；恋人之间为了维持恋爱关系或达到结婚目的而协商达成的恋人忠诚协议；当事人为了维持不正当的两性关系而达成的忠诚协议。为了维持不正当的两性关系而达成的终成协议，由于内容既违反法律又违背社会公共利益，是无效的；对于恋人之间的忠诚协议，通常也认为其违背了婚姻自由的原则，而认定为无效；而对于夫妻忠诚协议，则存在着较多的争议，本文在此仅讨论夫妻忠诚协议的相关问题。
综上，夫妻忠诚协议是指，夫妻双方在婚前或者婚后在平等协商的基础上约定的，两人要对家庭、配偶、子女等有道德感和责任感，同时规定违背约定时承担支付赔偿金或财务等责任。
（二）夫妻忠诚协议的效力特点
首先，夫妻忠诚协议效力开始的时间，区别于普通的民间协议在协议签订的时即开始发生效力。它的特点在于，协议常常是在婚前签订的，但是协议的生效常常是以婚姻关系的成立为有效要件的，也就是说，只有到结婚以后才能发生效力；如果没有结婚，即使一方出现了有违忠诚协议的行为，“夫妻忠诚协议”也不产生法律效力。由此衍伸到协议对主体的约束，即只对具有夫妻身份关系的二人产生约束力，婚前，恋人之间是否忠诚于对方受道德规范调整，不属于法律的调整范围。
其次，从协议发挥效力的具体内容来看。首先协议中被要求赔偿的对象只是有过错的一方，也就是说，赔偿要求者不能向婚姻关系以外的其他人提出，如“第三者”，“宾馆”，甚至配偶的其他家庭成员追究赔偿责任。另外，夫妻忠诚协议大多数都规定：若一方出现对另一方的不忠行为，将向对方给付一定数额的金钱作为赔偿；或在离婚时，过错方不分或者少分共同财产。
再次，从协议效力的法律性来看。目前夫妻忠诚协议的效力并没有明确受到法律的保护。一方面对于夫妻忠诚协议本身的存在在社会中就已经引起了广泛的争论，有人认为它损害了婚姻本身的美好，使婚姻变得更加的利益化、商业化；有人认为它侵害了婚姻主体的很多不可剥夺的权利。另一方面，国家也没有具体的法律法规来规范夫妻忠诚协议的设立和生效以及违背的惩罚措施，而目前很多针对夫妻忠诚协议的审判中，只是依据具体的依据以及法官的主观裁定。这一切都造成了夫妻忠诚协议的约束效力低下。我国公证界对这种“忠诚协议”的态度也是非常谨慎的，大多公证机构对此类“忠诚协议”的公证申请一般是拒绝受理的。
二、夫妻忠诚协议之效力争论
现实生活中夫妻一方破坏协议，出现婚外情的案件时有发生 那么，忠诚协议是否有法律效力法院能否将这份协议作为判决的直接根据? 学者对此存有很大的争议，有的认为该协议有效，有的认为无效;法院对此类案件的处理也是有的案件支持，有的案件不支持，迄今为止尚未形成一致的见解。
（一）无效说
无效说即否认“夫妻忠诚协议”的效力，理由主要有以下几点：
1、夫妻相互忠实属于道德的调整范畴，法律不应当介入。法律与道德调整的范围是不同的，其作用也是不同的。道德，是人们对自己思想和行为的一种较高的要求，要靠人们的自觉遵守而非强制，出现了道德问题通过自我修养、舆论压力等方法给予改进。而法律，则是人们行为的最低标准，具有强制性，只要行为人进行了违法行为，就可能要承担相应的法律责任。但是《婚姻法》第四条规定的“夫妻应当互相忠实”，只是价值提倡，只是属于道德领域调整的。所以，除了《婚姻法》第四十六条明确规定的请求损害赔偿情形（如重婚、有配偶者与他人同居的行为）外，“夫妻忠诚协议”中不忠赔偿的约定是无效的，否则，法律就过于侵犯了人们的私生活，调整了本应由道德调整的领域。
2、忠诚协议不属于财产约定的范围，法律不允许通过协议来设定人身关系 我国现行法律明确规定了婚姻自由原则和人身权法定原则，忠诚协议限制了当事人的人身权利; 婚姻的效力不是依据契约而发生的，所以婚姻当事人不能事先约定违约金。
3、如果承认忠诚协议的效力，那么在调查核实离婚案件的过程中可能会侵犯第三人的隐私权; 承认该效力还鼓励了其他婚姻当事人缔结这样一个协议拴住对方，这样反而使得建立在纯洁爱情和相互信任基础上的婚姻变质，使婚姻关系不再和睦。
（二）有效说
有效说承认夫妻忠诚协议的效力，理由如下：
1、忠诚协议属于契约，因为婚姻事实上可以推定为特定男女当事人之间存在的一种契约，互相忠诚则属于双方当事人之间当然的义务 夫妻忠诚协议就是两个具有完全民事行为能力的人意思表示真实一致，自愿增设了关于身份关系的违约责任条款，没有违反法律强制性规定并且符合合同的有效要件，应当受到法律的保护。
2、婚姻法是私法，应当贯彻私法自治原则，法不禁止即自由。既然我国《婚姻法》没有明确禁止夫妻就忠诚问题进行约定，那么当事人做出的基于平等真实意愿又未损害他人利益否定破坏善良风俗的约定就应当是被法所接受的。
（三）夫妻忠诚协议效力之我见
随着离婚率的不断升高，婚姻双方对婚姻的不安全感也在不断攀升，单纯的道德调整已经无法满足当事人对于夫妻应当相互忠实相互帮助，维护和睦文明的婚姻家庭关系的要求，限制忠诚的条件已经从感情发展到了经济权利等方面，赋予夫妻忠诚协议以法律效力是大势所趋。夫妻忠诚协议要想在实践中发挥其应有的作用，就必须得到法律的完全承认，然而这一目标却相距甚远，这主要是由于夫妻忠诚协议本身的局限性引起的，即其内容与现有的某些法律相悖。
1、忠诚协议是当事人的合意，法律应认可其效力。依据中华人民共和国合同法( 以下简称合同法) 第2条的规定: 合同是指平等主体的自然人法人其他组织之间设立变更终止民事权利义务关系的协议 显然，忠诚协议的缔结实际上正是夫妻间就私生活订立合同的体现 换言之，只要忠诚协议是双方在平等自愿未受任何胁迫的前提下做出的真实意思表示，且内容没有违反法律的禁止性规定，也不损害他人和社会公共利益，符合合同法规定的全部生效要件，就应当受到法律的保护。
2、忠诚义务规定的道德内容属于法律的调整范围。夫妻忠诚协议中常常约定许多道德内容，比如婚后夫妻应互敬互爱，要承担起对家庭的责任不得与他人发生性行为等等，但是这并不能排除法律对该协议进行调整 法律往往是道德的底线，它不会直接规定一些较高的道德义务，比如一旦双方结为夫妻就要相亲相爱 ，但是法律并不禁止婚姻当事人通过忠诚协议将较高的道德要求上升为法律义务 只要夫妻双方订立的 忠诚协议不违反我国的强行性法律的和公序良俗的规定，法律就会对他们约定的内容加以保护。如果这种自由的契约得不到保护，不就意味着其他所有以道德义务为内容的契约都不具法律效力了吗?事实上，我国现行法律法规中已有很多条文渗透着道德义务。
3、认定忠诚协议有效符合婚姻法的立法精神。婚姻法第 条规定: 夫妻应当互相忠实，互相尊重 家庭成员间应当敬老爱幼，互相帮助，维护平等和睦文明的婚姻家庭关系 显然婚姻法更加注重家庭的稳定性，而忠诚协议实际上正是对抽象的夫妻权利义务的具体化，通过将隐性的道德义务上升为显性的法律义务来约束当事人，既有利于增强夫妻双方的责任感，又有利于维系婚姻关系的稳定 尽管婚姻法规定了夫妻应当相互忠实，但是当一方违反了该规定时，另一方却不能单独以 违反忠实义务为由提起诉讼，因为中华人民共和国民事诉讼法规定: 起诉要有具体的诉讼请求事实和理由 忠诚协议使原则性的忠实义务具有了可诉性，若一方违背了这一义务，就要承担违约责任。